نظم الدفع عبر الإنترنت

تصنيف وسطاء الفوركس 2020:
  • EvoTrade
    ☆☆☆☆☆
    ★★★★★
    EvoTrade

    الرائد في سوق الخيارات الثنائية!

  • FinMaxFX
    FinMaxFX

    أفضل وسيط فوركس لعام 2020!
    الخيار الأمثل للمبتدئين!
    تدريب مجاني!
    حساب تجريبي مجاني!
    مكافأة على التسجيل!

ما هو الدفع الالكتروني وما هى مميزاته؟

أصبح مصطلح الدفع الالكتروني هو حديث الساعة في الآونة الاخيرة فهو يتطور بشكل كبير وملحوظ، وقد اجتاح هذا المجال السوق بكل بشكل كبير بسبب الامتيازات المبهرة التي تقدمها التجارة الالكترونية من سهولة وأمان وغيرها من الامتيازات الأخرى، فخلال الـ 15 سنة الماضية تغير التسوق عبر الإنترنت و الدفع الالكتروني من مجرد كونه قيمة مضافة إلي قيمة أساسية، وقد ساعد نمو متاجر التجزئة الكبري والمتاجر المتخصصة في هذا التحول، وأصبحت التجارة الإلكترونية متوفرة للجميع من خلال الدفع الالكتروني.

ما هو الدفع الالكتروني ؟

هو احدى طرق سداد ودفع كل التزاماتك اليومية أو الاسبوعية أو الشهرية إلكترونياَ، وهو ايضا عبارة عن نظام تقدّمه المؤسسات المالية، والمصرفية لجعل عملية الدفع الإلكترونيّ آمنة وسهلة، وتمتاز هذه المنظومة بخضوعها للقوانين، التي تجعل كافة الحركات المالية تتم فى سرية تامة، لضمان الحماية والأمان للمستخدم، حيث ان نظام الدفع الإلكتروني قد ظهر بالتزامن مع ظهور التجارة الإلكترونية، لذلك تعتبر ذات علاقة وثيقة بتكنولوجيا المعلومات والاتصالات، والتي تكمل إجراءاتها الإلكترونية من بيع وشراء.

ما هى مميزات نظام الدفع الالكتروني ؟

لأنظمة الدفع الالكتروني العديد من المزايا، تابع هنا اهم مميزات نظام الدفع الالكتروني :

• تسهيل وتيسير عملية الشراء والتعاملات المالية لمستخدم وسيلة الدفع الالكتروني بشكل آمن.
• سهولة التعامل من خلال الموبيل بدلًا من حمل النقود النقدية.
• يساعد نظام الدفع الالكتروني البنوك على تحقيق أرباح كبيرة بسبب الرسوم ، الفوائد والغرامات المالية التى تفرضها على بطاقات الإئتمان.
• يضمن التاجر جميع حقوقه عند اتمام العملية، وهذا بالتالي سيؤدى إلى ارتفاع نسبة المبيعات لديه.

ما هي الشروط الواجب توافرها في منصات الدفع ؟

يجب على منصات الدفع الالكتروني ان تحتوي على الشروط الاتية:

  • توفير الأمان اللازم لنقل المال عبر منصات الدفع الإلكتروني.
  • يجب أن تتميز بسهولة الربط مع المتاجر الالكترونية المختلفة.
  • يجب أن تتوفر ميزة التسوق من خلال استخدام الهاتف الذكي.
  • وجود ميزة الدفع بالعملات المختلفة.
  • يجب أن تتميز بعدم وجود أي رسوم إضافية خفية عن العميل.

ما هى وسائل الدفع الالكتروني ؟

والان ما هي وسائل الدفع الالكتروني المتاحة للاستخدام:

بطاقات الدفع المسبق (Prepaid Cards) : وهي عبارة عن بطاقات تستطيع من خلالها أن تدفع أو تسحب الأموال النقدية، وتصدر هذه البطاقات من المؤسسات أو الشركات أو البنوك مما يسهل لحامليها أو مستخدميها بأن يقوموا بعمليه الشراء على ذمة مصدرها، وهناك عدة أنواع منها (Credit card) والـ (Debit card) والـ (Prepaid card) وغيرهم من الأنواع.

تصنيف وسطاء الفوركس 2020:
  • EvoTrade
    ☆☆☆☆☆
    ★★★★★
    EvoTrade

    الرائد في سوق الخيارات الثنائية!

  • FinMaxFX
    FinMaxFX

    أفضل وسيط فوركس لعام 2020!
    الخيار الأمثل للمبتدئين!
    تدريب مجاني!
    حساب تجريبي مجاني!
    مكافأة على التسجيل!

تتميز بطاقه الدفع الـprepaid بعدة مميزات منها: أن المستخدم يستطيع إيداع مبلغ محدد من المال في الحساب الخاص به بالبطاقة الائتمانية مسبقة الدفع، وعندما يقوم المستخدم بأي عملية شراء بإستعمال هذه البطاقة سيخصم البنك المبلغ من الرصيد الائتماني المتوفر.

ومن المميزات الأخرى لبطاقة الائتمان مسبقة الدفع أنها تعتبر أكثر أمانًا لصاحبها ممن يحمل مبلغ مالي، فهي بذلك توفر التأمين على المشتريات والتأمين على الحالات الطارئة وحجز الفنادق، كما أن البنك يستفاد أيضا من هذه العمليات التى تتم بإستخدام البطاقة فيحصل على عموله لقاء كل عملية.

ومن أهم وسائل الدفع الالكتروني:

• المواقع الالكترونية (Electronic Websites): تعتبر المواقع الالكترونية من أهم وسائل الدفع الالكتروني؛ لأنها تلعب دور الوسيط بين الذي يقوم بالشراء والتاجر ويفضله الكثير من الأشخاص في الوقت الحالي لسهولة شراء أي منتج من خلال الإنترنت.

• الحوالات المصرفية (Bank Transfers): استخدمت مؤخرًا هذه الميزة بعدما أتاحتها معظم البنوك كوسيلة من وسائل الدفع الإلكتروني واستغنى بها كثير من العملاء والأشخاص؛ لأنها سهلت عمليات تحويل الأموال فأصبح بإمكانك تحويل مبلغ معين إلى أي جهة مسؤولة للشراء أو تحويل مبلغ معين لشخص آخر بإستخدام نفس البنك أو من بنك لبنك آخر أو حتي من بنك الى بنك آخر في دولة أخرى.

• شركات التحويل (Conversion Companies): هي عبارة عن خدمة دفع إلكتروني سريعة، تُتيح للمستفيد استلام الدفعات الماليّة من خلال خدمة تحويل المال العالمية عن طريق تحصيل الأموال من الوكيل المحلّي للشركات العالمية، كما تُوفّر هذه الشركات حريّة اختيار الدفع النقدي بأيّ عملة.

• شركات الموبايل للتحويل (Conversion Mobile Companies) : تعمل هذه الشركات بأحدث طريقة في مجال الدفع عن طريق الإنترنت، وتعتمد هذه الشركات على برامج معينة خاصة بها يتم إنشائها وتطويرها في مواقعهم المخصصة، التي تتميز بالسهولة في التحويل، فيمكنك تحويل مبلغ معين من دولة إلى دولة دون الحاجة إلى الذهاب للبنك للتحويل، فقط تعمد على هاتفك أو تستخدم التطبيق من على جهازك، وهناك شركات كبيرة في هذا المجال.

ما هى أنظمة الدفع الالكتروني؟

• الدفع عن طريق POS) Point of Sale)
• عن طريق أجهزة الصراف الآلي (ATM’s)
• الدفع عن طريق الإنترنت

ما هى وسائل الدفع الالكتروني عن طريق الانترنت؟

• النقد الرقمي “Digital Cash”: تشير إلى العملات التي يتم تبادلها بشكل الكتروني، والتي تتضمن الإنترنت وبرامج تخزين معلومات إلكترونية والعملة الإلكترونية وحوالات الأموال الالكترونية والدفع المباشر.

• المحفظة الرقمية “Digital Wallet”: هى إدارة عملية الدفع بطريقة آمنة وسهلة من حساب المشتري إلى حساب التاجر، أو بمعنى أبسط هى محاكاة لمهام المحفظة التقليدية.

• الشيك الرقمي “Digital Check”: استخدامه نادر هدفه محاكاة الشيك التقليدي، ولكن لأنظمة الدفع الإلكترونية

• نظام القيمة مسبقة الدفع الإلكتروني “Online Stored Value Systems”: يسمح هذا النظام للمشتري بالقيام بعمليات الدفع الفورية لحسابات المتاجر وحسابات الأفراد ايضا، اعتمادًا على قيمة مسبقة الدفع مخزنة في حساب المشترى في البنك.

• أنظمة دفع الحسابات التجميعية الرقمية “Digital Accumulating Balance Payment System”: تسمح للمشتري بالقيام بالدفع للمبالغ الصغيرة والشراء عبر الإنترنت، وتجمع الحسابات ليتم فوترتها في نهاية كل شهر.

• أنظمة الدفع بواسطة الهاتف أو “Wireless Payment System”: هو نظام دفع عن طريق الهاتف أو المحفظة النقالة بشكل عام، وتشير إلى خدمات الدفع التي تعمل تحت التنظيم المالي والأداء عبر جهاز محمول بدلًا من الدفع نقدا، أو بشيكات، أو عبر بطاقات الائتمان، ويمكن للمستهلك استخدام الهاتف النقال لدفع لمجموعة واسعة من الخدمات والسلع الرقمية أو الثابتة.

من كل هذا نرى أن تكنولوجيا الدفع الالكترونية عبر الهاتف الخاص بك ،هى أفضل الوسائل التى تم التوصل لها للدفع إلكترونياَ، مقارنة بالطرق التقليدية، حيث أنها تُقدم العديد من المزايا التى تساعدنا فى الحياة وتوفر لنا: الجهد، والوقت، والمال، والأمان والسرية، والسرعة.

خدمات الدفع الالكتروني تصل الى مصر والشرق الأوسط

في مصر تم تطوير خدمة الدفع الإلكتروني وقد استفادت منها وزارة الكهرباء حيث يمكنك الآن سداد فاتورة الكهرباء بإستخدام الموبايل ليس ذلك فقط بل يمكنك أيضا شحن العدادات بهدف فتح قنوات جديدة، وذلك للتسهيل على المواطنين، حيث أن هناك تعاون بين كل من وزارة الكهرباء المصرية والطاقة المتجددة، وقد أعلنت شركة تكنولوجيا تشغيل المنشآت المالية باسم e-finance بأن خدمة التحصيل الكهرباء الكترونيا، سيتم اطلاقها فورًا بعد الانتهاء من الربط الفني والتقني الكامل مع باقي شركات توزيع الكهرباء لكي يتمكن المواطن المصرى من الاستفادة من الخدمة، والتي يمكن استخدامها من خلال 34 بنكا مصريا غير شركات التحصيل التي ترغب في الانضمام للشبكة المالية للحكومة المصرية.

دور البنك المركزي في الربط بين البنوك المصرية والكوميسا في تنشيط رابط الدفع الالكترونية

يسعى البنك المركزي المصري إلى تنشيط نظام الدفع الالكتروني في مصر بين البنوك المصرية وكافة الدول الافريقية الأعضاء في الكوميسا من خلال النظام الإقليمي لتسوية المدفوعات (المعروف باسم REPSS)، وبهذا الصدد قام البنك بعقد ورشة عمل حضرها 60 عضوا من ممثلين هيئة تنمية الصادرات وأعضاء المجالس التصديرية والغرف التجارية وجمعيات رجال الأعمال والعديد من الشركات التي تتعامل مع دول الكوميسا، لتعريفهم بالنظام الجديد لطرق الدفع الإلكترونى وكيف يتم التعامل به وماذا سوف تكون الفوائد التي ستعود من هذا النظام.

أهم الشركات التى تدعم تكنولوجيا الدفع الالكتروني من الموبيل

تعتبر شركة فابيلس أهم شركات الدفع الالكتروني لأنها تقدم العديد من المزايا والخدمات التى تجعلك شخص مميز، فهي تُمكنك من الحصول على العديد من الخدمات والمزايا المجتمعة، من خلاله تطبيق فايبلس الذي يساعدك على شراء كل ما تحتاجه دون استخدام أي نقود.

وسائل الدفع الإلكترونية

محتويات

الدفع الإلكترونيّ

هو عبارة عن نظام متكامل تقدّمه المؤسسات المالية والمصرفية لغايات جعل عملية الدفع الإلكترونيّ آمنة وميسرّة، وتتألف هذه المنظومة عادةً من النظم والبرامج الخاصة بهذا الشأن، وتمتاز هذه المنظومة بخضوعها لجملة من القواعد والقوانين التي تجعل كافة الحركات المالية والإجراءات تتم بسرية تامة، لضمان الحماية والأمان للمستخدم.

من الجدير بالذكر أنّ أداة الدفع الإلكترونيّ قد ظهرت بالتزامن مع ظهور التجارة الإلكترونيّة، لذلك تعتبر ذات علاقة وثيقة بتكنولوجيا المعلومات والاتصالات، حتى أصبحت وسائل الدفع الإلكترونيّ أحد مكونات التجارة الإلكترونيّة والتي تكمل إجراءاتها الإلكترونيّة من بيع وشراء.

أنظمة الدفع الإلكتروني.

المؤلف:

أولاً: أنظمة الدفع الإلكتروني.

س1: في السابق كان يتم تبادل السلع بالمقايضة، أذكر مشكلتين لذلك؟
س1: علل: ظهور وسائل دفع مختلفة بدلاً من المقايضة.
هناك مشكلتين للمقايضة:
1. يجب أن يكون ما يراد استبداله في المكان والزمان نفسه.
2. إذا أراد الطرف الآخر سلعة غير المعروضة من الطرف الأول.

س2: للنقود خصائص عدة أذكر اثنتين منها؟
1.
2.

س3: أذكر مراحل تطور وسائل التبادل المالي والنقود؟
o كان تبادل السلع يتم بالمقايضة ثم ظهرت النقود حيث:
1. في البداية استخدام الملح.
2. استخدام العملات المعدنية مثل الذهب والفضة.
3. ظهر الصيرفي.
4. ظهر البنك في شكله الأول.

س4: علل: ظهور الصيرفي.
لصعوبة حمل النقود المعدنية الثمينة.

س5: عرف الصيرفي؟
جهة تقبل الودائع(المعادن الثمينة) مقابل إيصالات بقيمة المودع، وتحصل مقابل ذلك على عمولة.

س6: وضح كيف بدأت فكرة البنوك؟
لاحظ الصيرفي أن اصحاب الودائع لا يتقدمون لسحب ودائعهم دفعة واحدة بل بنسب معينة، لذلك فكر في إقراضها. فكان ذلك بمثابة الشكل الأول للبنك.

ملاحظة: للتجارة شكلين هما : التجارة التقليدية و التجارة الإلكترونية ولكل منهما وسائل دفع خاصة.

س7: هناك عدة وسائل للدفع في التجارة التقليدية، أذكر ثلاثاً منها؟ ( ص2007 ) (ش2009)
1. الدفع نقداً.
2. الدفع عن طريق البطاقات.
3. الدفع عن طريق الشيكات.
4. التحويل المالي : الدفع من خلال فروع البنزك وآلات الصرف الآلي ATM

س8: عرف وسائل الدفع؟
الوسائل التي تمكن الزبائن من تحويل الأموال إلى التجار.

س9: أذكر ميزات هذه الطريقة ( الدفع نقداً )؟
س9: علل: يعد الدفع نقداً الوسيلة الأكثر شيوعاً في عمليات الشراء.
1. تتميز بالقبول العالي لدى التجار
2. عدم الحاجة لمعرفة هوية المشتري
3. لا توجد تكلفة للدفع

2. الدفع عن طريق البطاقات.

س10: كيف تتم عملية الدفع عن طريق البطاقات؟
1. يقوم المشتري باختيار السلعة.
2. عند الدفع يسلم المشتري البطاقة للتاجر ويوقع على إيصال الدفع.
3. يتأكد التاجر من مطابقة المعلومات الموجودة عل البطاقة.
4. يمرر التاجر البطاقة في جهاز نقاط البيع (POS) الموصول بشبكة البنك.
5. يوقع المشتري على إيصال الشراء ويحتفظ بنسخة منه.
6. يتم تحويل الأموال إلى حساب التاجر مقابل رسوم مالية.

س11: ما هي شروط عملية الدفع عن طريق البطاقات؟
1. يجب على التاجر أن يفتح حساب خاص بالبنك. لكي برتبط بالشبكات الخاصة بالبنك والمؤسسات المالية المصدرة للبطاقة.
2. أن يقبل التاجر هذا النوع من الدفع.

س12: عرف حساب التاجر؟
حساب خاص يفتحه التاجر بالبنك لكي يتمكن من تقبل البطاقات الإئتمانية كوسيلة للدفع.
س13: علل: تتم عملية الدفع بواسطة البطاقات بكل سرية وأمان.
لأن المعلومات تنتقل عبر شبكة خاصة بالبنوك.

س14: كيف يتم إدخال رقم البطاقة؟
1. يتم ذلك يدوياً.
2. تمرير البطاقة من خلال جهاز نقاط البيع.

س15: علل: لا يرغب بعض التجار باستخدام البطاقة كوسيلة للدفع.
1. لأن عملية تسوية البيع تتم بعد أيام من عملية الشراء.
2. قد يطر التاجر لرفع سعر السلعة بسسب العمولة التي يأخذها البنك مقابل كل عملية بيع.

س16: علل: قد بقوم البائع برفع سعرالسلعة مقابل الدفع بالبطاقات.
بسبب العمولة التي يأخها البنك مقابل كل عملية بيع.

ملاحظة:
• تختلف البطاقات من حيث الخدمة التي تقدمها لحاملها وفي زمن تسوية المدفوعات
• وتتفق هذه البطاقات في أنها مقبولة لتسوية المدفوعات الشخصية.

س17: أذكر أنواع البطاقات المستخدمة في عملية الدفع التقليدية؟
‌أ)
‌ب)
‌ج)

بطاقة الخصم ( الدين ) Debit Card

س18: ما هي خصائص ( شروط ) ( آلية ) عمل بطاقة الخصم؟

1. لإصدار هذه البطاقة يجب أن يفتح العميل حساب مصرفي لدى البنك، أو إيداع مبلغ لدى المؤسسة المالية المصدرة لهذه البطاقة.

2. تتطلب من المشتري إدخال رقم خاص بالبطاقة من خلال جهاز نقاط البيع.(pin).

3. لا يسمح بإتمام عملية الشراء إذا قل الرصيد عن قيمة الشراء.

4. يقوم البنك بالسحب المباشر من حساب العميل كلما استخدم العميل البطاقة لسداد قيمة الفاتورة الواردة من التاجر.
بطاقة الإئتمان Credit Card

س19: عرف بطاقة الائتمان؟
بطاقة خاصة يصدرها المصرف أو المؤسسة المالية لعميله، تمكنه من الحصول على السلع والخدمات من المحلات.
س20: ما هي خصائص ( شروط ) بطاقة الائتمان؟
1. بطاقة خاصة يصدرها المصرف أو المؤسسة المالية لعميله، تمكنه من الحصول على السلع والخدمات من المحلات.

2. لا يلزم للحصول عليها وجود رصيد في حساب العميل لدى مصدر البطاقة.

3. يمكن لحامل البطاقة أن يسدد ما عليه على شكل دفعات منتظمة أو غير منتظمة، ولكنه يتحمل دفع الفوائد بصفة يومية على رصيده المدين.

بطاقة التسجيل على الحساب Charge Card

س21: عرف بطاقة التسجيل على حساب؟
بطاقة يمنح بها البنك المصدر حامل البطاقة قرضاً في حدود معينة، ولزمن معين.

س22: ما هي خصائص ( شروط ) بطاقة التسجيل على حساب؟
1. بطاقة يمنح بها البنك المصدر حامل البطاقة قرضاً في حدود معينة، ولزمن معين.
2. يجب تسديد المبلغ كاملاً في وقت محدد متفق عليه عند إصدار البطاقة.
3. يترتب على حاملها لدى تأخير السداد دفع فائدة مالية.
4. تتقاضى البنوك رسوماً على إصدار هذه البطاقة وعلى التجديد.

 التسجيل على حساب / بطاقة الائتمان لا تجوزان شرعاً.

 لاحظ الشكل ص 201
المواصفات البطاقة
شرط فتح العميل لحساب مصرفي بطاقة الدين / الخصم
يجب تسديد المبلغ كاملاً في وقت محدد متفق عليه عند إصدار البطاقة بطاقة التسجيل على حساب
لا يلزم وجود رصيد بطاقة الائتمان
يتقاضى البنك رسوماً على إصدارها بطاقة التسجيل على حساب
يمنح بها البنك المصدر حامل البطاقة قرضاً في حدود معينة، ولزمن معين بطاقة التسجيل على حساب
س23:
أ) ما الذي قامت به المؤسسات المالية لتشجيع الافراد على استخدام البطاقات ولحماية المشتري من التحايل؟
قامت المؤسسات المالية المصدرة باستخدام عكس عملية الدفع (Chargeback) بحيث يعطي الحق لبنك العميل (حامل البطاقة)،في استرداد المبالغ التي خصمت على حسابه إذا:
• لم يقرها
• أو اعترض على صحتها، أو
• كانت السلعة غير مطابقة للمواصفات التي تم الاتفاق عليها.وتخصم بالتالي من حساب التاجر.

ب) عرف عكس عملية الدفع ( Chargeback )
عملية يُعطى بموجبها الحق لبنك العميل في استرداد المبالغ التي خصمت على حسابه اذا لم يقرها، أو اعترض على صحتها، وتخصم بالتالي من حساب التاجر.

س24:عرف المؤسسات المالية؟
منشآت اقتصادية متخصصة تعمل على ادارة الأموال حفظاً وإقراضا أو بيعاً وشراءً، وتتضمن هذه المؤسسات:
 البنوك وصناديق التوفير
 وبيوت الاستثمار و
 شركات التأمين و
 البورصات وهيئاتها

3- الدفع عن طريق الشيكات.

س25: عرف الشيك؟
الشيك هو أمر مكتوب غير مشروط معنون من شخص الى شخص آخر، وموقع من كاتب الشيك للبنك ليدفع عند الطلب مبلغاً محدداً من المال.

س26: علل: تفضل المؤسسات التجارية والمالية استخدام الشيكات كوسيط للدفعات .
لما لها من تأييد قانوني كامل.

س27: أذكر سلبية من سلبيات الدفع عن طريق الشيكات؟
أنها تحتاج وقتاً لتحصيل المبلغ وتحويله لحساب التاجر.

س28: أذكر ثلاثاً من سلبيات ( المشكلات ) ( المحددات ) التي تعاني منها وسائل الدفع التقليدية؟

س29: عرف نظام الدفع؟
هو مجموعة من الوسائل والإجراءات التي تسهل عملية التسليم أو التحويل عبر وسائل الدفع. لحل الالتزامات المالية التي تنتج عن النشاطات الاقتصادية.

س30: أذكر المكونات الأساسية لنظام الدفع؟
1.
2.
3.
4.

نشاط ( 6-1) الدفع نقداً وبالبطاقات.
نقداً البطاقات
كمية المبلغ المدفوع قليلة غالباً كبيرة
الأمن يوجد خطر السرقة أو النسيان أو التزوير الأمن عالي حيث يتم التأكد من صحة البطاقة الكترونياً
مدى تقبل التجار لاستخدامها لها قبول واسع خصوصا بالدول العربية ليس لها قبول واسع لأسباب متعددة.

س1: وفق بين وسيلة الدفع في العمود الأول وما يناسبها من حالات في العمود الثاني:

1. بطاقة الاتمان شراء قلم من مكتبة
2. بطاقة الدين شراء سيارات
3. بطاقة التسجيل على حساب الدفع لأحد الفنادق بقيمة كبيرة غير متوافرة لدى الزبون ولكنها متوافرة في حسابه
4. الشيكات الدفع لأحد الفنادق بقيمة كبيرة غير متوافرة لدى الزبون وليست متوفرة في حسابه
5. الدفع نقداً الدفع لأحد الفنادق بقيمة كبيرة يتوفر مع الزبون جزء من المبلغ ولا يملك في حسابه المبلغ المتبقي.

مقارنة:
الشيكات البطاقات
الحاجة لوجود أجهزة
الموثوقية(متدنية،عالية)
ضمان الدفع للتاجر

ثانياً: وسائل الدفع الإلكتروني.

س1: وضح المقصود بالتجارة الإلكترونية؟
هي عمليات الإعلان والتعريف للبضائع والخدمات، ثم إتمام عملية البيع والشراء وسداد القيمة الشرائية وعقد الصفقات عبر شبكات الإتصال المختلفة ( الإنترنت أو أي شبكة تصل البائع بالمشتري ).

س2: ما هي أنواع ( أشكال ) التجارة الإلكترونية؟
1. شركة إلى شركة ( B – B )
2. شركة إلى مستهلك ( B – C )
3. مستهلك إلى مستهلك ( C – C )
4. مستهلك إلى شركة ( C – B )

1- وسائل الدفع الإلكتروني في أنموذج ( B – B )

س1: ما هي الوسائل المستخدمة للدفع الإلكتروني للنوع ( B – B )
أ‌) شبكات التحويل المالي الإلكتروني ( Electronic Fund Transfer EFT )
ب‌) الاعتماد البنكي ( letter of credit LC )
ج ) الشيكات الإلكترونية ( E-Checks )

س2: ما هي خصائص ( فوائد ) شبكات التحويل المالي الإلكتروني ( EFT)؟
1. توفير وسيلة سريعة لنقل المعاملات المالية من أوامر الدفع بين البنوك.
2. تقليل كلفة العمليات ووقتها. ( خاصة إذا كانت الدفعات المتداولة كبيرة )

س3: وضح المقصود بالاعتماد البنكي ( LC )؟
 الاعتماد البنكي: هو اتفاقية مكتوبة من قبل المصرف يُدفع بمقتضاها للبائع من حساب المشتري مبلغ من المال بناء على تقديم بعض الوثائق من البائع.
س4: ما هي خصائص ( فوائد ) الاعتماد البنكي ( LC ) لكل من البائع والمشتري؟
• بالنسبة للبائع.
1. يعطي البائع درجة عالية من الأمان للدفع إذا تحققت كافة الشروط.
2. تقليل نسبة المخاطر
• بالنسبة للمشتري.
1. تعطي المشتري فرصة أكبر للمفاوضة.
2. لا يتم سحب الأموال من رصيد المشتري إلا بعد التحقق من كافة الوثائق.
الشيكات الإلكترونية

س5: وضح المقصود بالشيكات الإلكترونية؟
• الشيكات الإلكترونية: رسالة إلكترونية موثوقة ومؤمنة يرسلها مصَدر الشيك إلى مستلم الشيك

س68: أيهما تكلفة معالجته أكبر الشيك العادي أم الشيك الإلكتروني؟
الشيك العادي تكلفة معالجته أكبر حيث تبلغ معالجته من 0.75 إلى 3 دولارات. أما الشيك الإلكتروني فنبلغ تكلفة معالجته 0.5 دولار.

س7: متى يستخدم نظام الشيك الإلكتروني؟
1. في المدفوعات الكبيرة
2. إذا توافرت المؤسسات التي توفر هذه الخدمة مثل:( CyberCash, NetCheque, Check free )
س8: كيف يتم توقيع الشيك الإلكتروني؟
يتم ذلك إلكترونياً باستخدام مفتاح التشفير الخاص للجهة المصدرة للشيك؟

س9: علل: يستخدم مفتاح التشفير الخاص لتوقيع الشيك الإلكتروني؟
1. للتحق من الطرف المرسل للشيك وعدم إنكار المرسل لعملية الإرسال.
2. إثبات صحة الشيك.
3. للمحافظة على السرية والامان.

س10: ما هي خطوات الدفع باستخدام الشيكات الإلكترونية؟ الشكل صفحة 205
1. يقوم المشتري بالحصول على نماذج شيكات إلكترونية من بنك مرخّص بذلك بناء على حساب يفتحه في البنك.
2. يقوم المشتري بعملية الشراء وطلب السلعة، ويرسل شكاً موقعاً للتاجر.
3. يقوم التاجر بالتحقق من :
أ‌) هوية المشتري
ب‌) هوية البنك
4. يرسل التاجر الشيك إلى البنك الخاص به لإيداعه في الحساب.
5. تتم تسوية الشيك بين بنك التاجر وبنك المشتري من خلال المقاصة.
6. يحول بنك المشتري قيمة الشيك إلى بنك التاجر.

س11: ما هي فائدة الشيكات الإلكترونية بالنسبة للتاجر؟
1. معرفة الشيكات المرتجعة إلكترونياً.
2. التقليل من استخدام الورق.
3. وسيلة لتجميع الشيكات والأموال من المشترين.
 الجدول التالي يقارن بين الشيكات الإلكترونية والشيكات التقليدية
وجه المقارنة الشيكات التقليدية الشيكات الإلكترونية
الجهة المصدرة البنك – البنك الإلكتروني البنك الإلكتروني
كيفية التوقيع يدويا توقيع الكتروني
التحقق من هوية الدافع عن طريق مطابقة التوقيع بالإضافة للهوية الشخصية من خلال استخدام تطبيق هاش للتحقق من التوقيع
التحقق من توفر المبلغ المقاصة اليدوية المقاصة الإلكترونية

2- وسائل الدفع الإلكتروني في أنموذج ( B – C )

س1: أذكر اثنتين من خصائص أنموذج ( B – C ) ؟
1- أكثر النماذج انتشاراً بعد أنموذج ( B – B )
2- يشبه محلات التجزئة ووسائل الدفع الإلكترونية التي يمكن أن يستخدمها المشتري.

س2: ما هي وسائل الدفع في أنموذج ( B – C ) ؟ ( ص 2007 )
أ‌) البطاقات.
ب‌) الدفع بضمانة طرف ثالث.
ج ) الشيكات الإلكترونية.
د ) البطاقات الذكية.
هـ) النقد الرقمي.

س3: ما هو المطلوب من التاجر حتي يتمكن من استخدام البطاقات كوسيلة دفع في أنموذج ( B –C )؟
1. يجب على التاجر فتح حساب خاص لدى إحدى البنوك.
2. الحصول على شهادة رقمية للموقع وتوقيع إلكتروني
3. توقيع إلكتروني ( لماذا ) لضمان التعامل مع الموقع بسرية وأمان.

س4: علل: يجب على التاجر عند استخدام البطاقات كوسيلة دفع في أنموذج ( B –C ) الحصول على شهادة رقمية وتوقيع إلكتروني.
لضمان التعامل مع الموقع بسرية وأمان بحيث بتاح للمشتري تحديد طريقة الدفع.
س5: بماذا تختلف وسيلة الدفع باستخدام البطاقات في أنموذج (B – C ) عن الوسيلة التقليدية؟
تختلف في وسيلة التحقق من صحة البيانات في أنها تتم عبر شبكة الإنترنت دون وجود بطاقة.

س6: علل: تحتاج البطاقات إلى درجة عالية من الحماية عند استخدامها كوسيلة دفع في أنموذج ( B – C )؟
لأن وسيلة التحقق من البيانات تتم عبر الإنترنت دون وجود بطاقة.

س7: ما هو البروتوكول المستخدم لتأمين الحماية لمعلومات البطاقة عند إرسالها لموقع التاجر؟
1. بروتوكول التراسل الآمن ( SSL ) ( Secure Socket Layer )
2. عند استخدام البطاقة الإئتمانية المشفرة فإننا نستخدم بروتوكول التبادل الالكتروني الآمن (Secure Electronic Transaction protocol Set)

س8: ما هي الأساليب التي يمكن من خلالها توفيرالحماية عند استخدام اسلوب البطاقة في نموذج
( B – C )؟

1. استخدام بروتوكول التراسل الآمن (SSL) Secure Socket Layer
2. الدفع بالبطاقة الائتمانية المشفرة باستخدام بروتوكول التبادل الالكتروني الآمن( Set)

س9: علل لا يصلح استخدام الدفع بالبطاقة الائتمانية المشفرة باستخدام بروتوكول التبادل الالكتروني الآمن للدفعات التي تقل عن 10 دولارات؟
لأن تكلفة معالجة عملية التحويل المالي تكون مرتفعة بالنسبة لقيمة الدفع في هذه الحالة.

ملاحظة:
 عند استخدام الدفع بالبطاقة الائتمانية المشفرة باستخدام بروتوكول التبادل الالكتروني الآمن ( SET ) يجب على المشتري الحصول على شهادة توقيع رقمي.
 من المواقع التي تسمح بهذا النوع من الدفع www.cybercash.com

الدفع بضمانة طرف ثالث.

س10: علل: عند استخدام الطرف الثالث كوسيلة دفع فإن ذلك يعطي المشتري حماية أكبر.
لأنه لا يحتاج إلى استخدام بيانات بطاقته الإئتمانية عبر الإنترنت عند الدفع.

س11: ما دور الطرف الثالث في عملية الدفع في أنموذج ( B – C )؟
الطرف الثالث عبارة عن قناة اتصال بين مؤسسات بطاقات الائتمان، والبنوك، والشركات التي تعالج معلومات البطاقات، والانترنت.

س12: ما الذي يحتاج اليه كل من المشتري والبائع لاستخدام طريقة الدفع بضمانة طرف ثالث ؟
يحتاج المتعاملون بهذه الطريقة الى حساب بريد الكتروني والى حساب مع الطرف الثالث.

ملاحظة:
1. لا يحتاج المتعاملون بهذه الطريقة إلى شراء أجهزة أو برمجيات.

2. يقوم كل من المشتري والتاجر بالحصول على رقم ( PIN ) وذلك
• بعد تسجيل حساب لدى الطرف الثالث.
• تقديم المعلومات الضرورية ووسيلة الدفع كالبطاقة الائتمانية مثلاً.

3. تتم خطوات الدفع بضمان طرف ثالث كما هو موضح في السؤال التالي.

س13: ما هي آلية الدفع بضمانة طرف ثالث في أنموذج ( B – C )؟
• يرسل المشتري طلب الشراء ورقم هويته (PIN) لموقع التاجر.
• يرسل التاجر معلومات الشراء وهوية المشتري الى الطرف الثالث.
• يطلب الطرف الثالث تأكيد الصفقة من المشتري.
• يقوم المشتري بتأكيد الصفقة أو رفضها.
• يرسل الطرف الثالث المعلومات خلال بوابة دفع الى الشبكة المالية المغلقة لاكمال العملية.
• يسلم التجار النتيجة سواء تم الدفع من بطاقة الائتمان أم لا.

س14: كيف يحقق الطرف الثالث أرباحه من خلال هذه الطريقة؟
س14: ما هي الفائدة التي تحققها الطرف الثالث جراء التعامل بهذه الطريقة ؟
يحقق الطرف الثالث الأرباح نتيجة لحجز المال بعض الوقت قبل إرسالها للتاجر.

ملاحظة:
• تعد كلفة الاشتراك والتبادل المالي من خلال هذه الطريقة غير مكلفة للبائع والمشتري.
• يحتفظ الطرف الثالث بمعلومات بطاقة الإئتمان على أجهزة غير متصلة بالشبكة لحمايتها.

س15: ما هو الإجراء الذي قامت به المؤسسة المصدرة للبطاقات لحماية المشتري من التحايل؟ تم شرحه سابقاً.
الشيكات الإلكترونية

ملاحظة: تستخدم الشيكات الإلكترونية للدفعات المالية الكبيرة نسبياً.
س16: كيف يمكن للمشتري التعامل بالشيكات الالكترونية والحصول عليها؟
1. في حال وجود حساب بنكي للمشتري.
• في هذه الحالة يحصل على نماذج الشيكات من البنك.
2. يمكنه استخدام الشيكات الالكترونية عن طريق طرف ثالث مثل echechsecure.com .

البطاقات الذكية ( Smart Cards )

س17: عرف البطاقات الذكية
 هي بطاقات تستخدم شريحة مدمجة لها القدرة على تخزين البيانات ومعالجتها.
 ويمكنها تخزين معلومات أكثر 500 ضعف مما تستطيع البطاقات ذات الشريط المغناطيسي تخزينه

س18: ما هي استخدامات ( إمكانات ) البطاقة الذكية؟
1. يمكن استخدام هذه البطاقة للشراء
2. للوصول إلى الحساب البنكي
3. لخزن المعلومات المختلفة.

س19: بين قدرة البطاقة الذكية التخزينبة مقارنة بالبطاقة المغناطيسية؟
يمكنها تخزين معلومات أكثر 500 ضعف مما تستطيع البطاقات ذات الشريط المغناطيسي تخزينه

س20: كيف يتم تخزين القيمة النقدية على البطاقة الذكية؟
عن طريق تحويلها من رصيد بنكي الى البطاقة من خلال بعض أجهزة الصراف الآلي (ATM) .

س21: الى ماذا يحتاج المستخدم حتى يستخدم القيمة النقدية في البطاقة الذكية ؟
يحتاج المستخدم إلى قارئ خاص للبطاقة.

س22: علل: تعد هذه الوسيلة من الوسائل المريحة للمشتري وللبائع.
1. بسبب قلة كلفة عملية التبادل المالي
2. قلة احتمال الخسارة بسبب التزوير أو الاحتيال.
3. سرعة عملية التبادل المالي.

س23: أذكر أمثلة لمؤسسات توفر خدمة البطاقة الذكية.
1. Blue American Express
2. Mondex

ملاحظة:
 يعد ضياع هذه البطاقة خسارة للمبلغ المخزن عليها.
 تسمى البطاقات الذكية بالبطاقات ذات القيمة المخزونة مسبقاً.

إجابة النشاط (6-3) : فوائد تطبيق البطاقة الذكية ( في المجالات التالية ):
1- النقل العام: توفير الأجزاء من النقد مثل القروش في البطاقة الذكية ، توفير وقت السائق ، عدم التعرض للخطأ في الحساب ، عدم تعرض وسيلة النقل للسرقة من قبل ضعاف النفوس من السائقين.
2- المستشفيات والرعاية الصحية:سرعة متابعة الحالة المرضية والتاريخ المرضي و الأدوية التي يتحسس منها مثلاً كما أنه يفيد في متابعة حالات التأمين الصحي و يقلل من عمليات الاحتيال بانتحال شخصيات أخرى لتوفير العلاج.
3- بطاقة الطالب المدرسية:سرعة إحضار بيانات الطالب و سجله المدرسي وملاحظات معلميه والتزامه بالدوام وعلاماته المدرسية.
4- مراكز ودوريات الأمن العام:التحقق من الشخصية بسرعة ومعرفة السجل الأمني للشخص و هل هو مطلوب لقضية ما بمجرد وضع البطاقة الذكية في الجهاز القارئ .

س24: ما المقصود بالنقد الرقمي (الالكتروني) ؟
هو مثال للعملة الرقمية المخزنة الكترونيا ويمكن أن تستعمل كوسيلة للدفع من خلال الانترنت.

ملاحظة:
1. يستخدم النقد الإلكتروني للدفعات الصغيرة التي تقل عن 10 دولارات.
2. إن التعامل مع النقد الإلكتروني مشابه للتعامل مع النقد العادي، حيث يودع المستهلكون مالاً إلى حساباتهم النقدية الرقمية.
3. يستعمل النقد الرقمي بمرافقة تقنيات(برمجيات) دفع إلكتروني أخرى، مثل المحافظ الإلكترونية.

س25: عرف المحفظة الإلكترونية؟
برنامج خدمات يستخدم لتسهيل عملية الطلب باستخدام البطاقات من خلال الانترنت .

س26: ما هي فائدة المحفظة الالكترونية ؟
تشبه المحفظة الاعتيادية حيث تحتفظ المحافظ الالكترونية:
 ببيانات النقد الالكترونية
 بالشيكات الالكترونية
 ببيانات العديد من البطاقات.

س27:ما هي أنواع المحافظ الالكترونية ؟
هناك نوعان من المحافظ
1. المحفظة الأولى ، يتم تخزينها في جهاز المستخدم (Client side)
2. المحفطة الثانية ، يتم تخزينها في جهاز الخادم (Server side).

س28: ما الإمكانيات ( الميزات ) التي يمنحها النقد الرقمي للأشخاص الذين لا يمتلكون بطاقات ائتمان؟
يسمح لهم بالتسوق عبر الإنترنت

س29: علل: يستخدم النقد الرقمي في الدفعات التي تقل قيمتها عن 10 دولارات ؟
وذلك لعدم جدوى استخدام البطاقات في عمليات الشراء حيث تكون قيمة العمولة أحياناً أعلى من قيمة الشراء ذاتها.

س30: على ماذا يعتمد النقد الإلكتروني؟
يعتمد على عملية التشفير باستخدام التوقيع الإلكتروني.

س31: بين آلية التشفير المستخدمة في النقد الإلكتروني؟
يقوم البنك بتشفير النقد الالكتروني بمفتاحه الخاص، ويوفر مفتاحه العام لمجتمع المتعاملين في السوق الالكتروني ليتم فك التشفير النقد والتأكد من أصالة النقد الالكتروني وصحته.

س32: ماذا يجب على كل من البائع والمشتري حتى يستطيعا التعامل بالنقد الرقمي؟
1. أن يكون لديهما حساب في بنك يتعامل بالنقد الرقمي ( E-Cash ).
2. التسجيل مع موقع Digicash للحصول على برمجية المحفظة الإلكترونية

س33: ما هي مراحل الدفع الالكتروني باستخدام اسلوب النقد الرقمي ؟( ش 2007 )
• إنتاج النقد الالكتروني المكافئ.
• إنفاق النقد.
• التأكد من صلاحية النقد.
• إنهاء الصفقة.

س34: وضح كيفية إنتاج النقد الإلكتروني المكافئ؟
1. يقوم المشتري باستخدام برنامج المحفظة الالكترونية لانتاج أرقام تسلسل عشوائية لعملات E-cash
2. ثم إرسالها الى البنك موقعة الكترونياً
3. و يتم التوقيع وحسم القيمة من رصيد حساب المشتري وإعادة النقد موقعاً من البنك.

س35: وضح كيفية تتم عملية إنفاق النقد؟
• بان يرسل المشتري طلب الشراء الى التاجر.
• ثم يقوم التاجر بطلب ارسال النقد من خلال برنامج المحفظة الالكترونية ويؤكد المشتري الصفقة.
• ثم يحول البرنامج العدد المضبوط للنقد الالكتروني.

س36: وضح كيف تتم عملية التأكد من صلاحية النقود ؟
1. يتأكد التاجر من صلاحية النقد الذي أرسله المشتري بأن يرسله إلى البنك الذي أصدر النقد
2. يقوم البنك بتدقيق الرقم التسلسلي للنقد، للتأكد من عدم انفاقها مسبقا
3. فاذا كان النقد صالحاً يلغي المصرف النقد، ويضيف الرقم التسلسلي الى قاعدة بيانات النقد المستهلك، ويحول المبلغ الى حساب التاجر.

س37: وضح كيف تتم عملية انهاء الصفقة ؟
بعد التأكد من صلاحية النقد، يرسل التاجر ايصالا الى المشتري وبذا تنتهي الصفقة.

س38: ما هي أهم المشاكل التي يعاني منها نظام النقد الرقمي ؟
1. الحاجة لقاعدة بيانات ضخمة لمتابعة المبالغ المصروفة.
2. كما أن النظام لا يعالج قضية إرجاع الأجزاء من النقد.

3. وسائل الدفع الإلكتروني في أنموذج ( C – C )

س1: ما هي أشهر المواقع من النوع C – C؟
مواقع المزادات

س2: ما هي وسائل الدفع في أنموذج C – C؟
1.
2.

ملاحظة:
• لا يقتصر استخدام النقد الرقمي على الدفع بين المشتري والبائع بل ربما يكون بين الأفراد.
• ساعدت وسائل الدفع الالكترونية عبر الانترنت التحويل المالي بين الأفراد بطريقة ميسرة وغير مكلفة للدفعات الصغيرة

س3: أذكر مثالاً على نظام يسمح بالتبادل المالي بين الأفراد؟
نظام paypal

س4: ما هو دور نظام paypal في التبادل المالي بين الأفراد؟
1. يسمح هذا النظام للأفراد بالتسجيل مجاناً في الموقع www.paypal.com 
2. ثم إرسال رسالة النقد الإلكتروني بواسطة البريد الإلكتروني لشخص آخر .
3. يعمل الموقع كطرف ثالث موثوق به في مواقع المزادات
4.
س5: ما دور موقع Paypal في التبادل المالي بين الافراد ؟
يعمل الموقع كطرف ثالث موثوق به في مواقع الزادات (C-C).

س: أذكر مثالاً على مواقع تسمح بالتبادل المالي بين الأفراد؟
www.paydiect.yahoo.com
www.paypalcom

4. وسائل الدفع الإلكتروني في أنموذج ( C – B )

س1: ما هي وسائل الدفع في أنموذج C – B؟
1. النقد الإلكتروني
2. الشيكات الإلكترونية.

س: ما هو الاتفاق المبرم بين المستهلك والشركة في أنموذج ( C – B )؟
يتم إعادة النقود في حال عدم مطابقة المنتج للمواصفات المتفق عليها.

ملاحظة: في هذا النوع من التجارة الإلكترونية يكون طرف الشركة هو البادئ في عملية الدفع والتحويل المالي.

سؤال ( ش 2007 ): أذكر نموذج التجارة الإلكترونية الذي يستخدم وسائل الدفع الإلكترونية التالية:
1- البطاقة الذكية: B-C الاعتماد البنكي: B-B

(جدول)
• تصنيف وسائل الدفع الإلكتروني.

س2: يمكن استخدام وسيلة الدفع لأكثر من نوع من أنواع التجارة الإلكترونية اعتماداً على عدة معايير. وضح أربعاً من هذه المعايير؟ (ش2008)
1. طبيعة عملية التبادل المالي:
• بعض أنواع الدفع الإلكتروني خصصت للمبالغ القليلة
• وبعضها خصص للدفع العام بغض النظر عن الجهات المشتركة في العملية أو قيمة الدفع.

2. طريقة المقاصة أو التسوية:
• يجب أن تكون الدفعات الإلكترونية مغطاة بدفعات مالية مثل النقد أو رصيد بنكي ..الخ

3. أسلوب حماية عملية الدفع الإلكتروني والتأكد من هوية الدافع:
• كأسلوب التشفير والتوقيع الإلكتروني والشهادات الإلكترونية.

4. المخاطر المتعلقة بعملية الدفع الإلكتروني والتزوير والاحتيال
المشتري الذكي
حماية بطاقة الاتمان من الاحتيال عبر الإنترنت

س3: علل: يثير استعمال بطاقات الدفع الاتمانية على شبكة الإنترنت مشكلة كبيرة.
1. لأنه عكس الدفع الذي يتم مباشرة بين البائع والمشتري في دقائق معدودة.
2. لأن الإنترنت ساحة مفتوحة لمئات الألوف ممن يحاولون اصطياد بيانات بطاقة الاتمان وأرقامها ليقوموا باستعمالها في الشراء.

س4: كيف يمكن لنا من حماية بطاقة الاتمان من الاحتيال عبر الإنترنت؟

س: ما هي الأمور التي يجب أخذها بعين الاعتبار عند التعامل بالدفع الالكتروني باستخدام بطاقة الائتمان لتوفير الحماية لها ؟

1. احتفظ بنسخة من أمر الشراء في كل مرة تشتري بها عبر الشبكة، وقم بطباعته مع
الاحتفاظ بنسخة منه في القرص الصلب (Hard Drive).
2. لا تعط أبدا تفاصيل بطاقتك الائتمانية وبياناتها عبر البريد الالكتروني او عبر غرف
المحادثة
3. تذكر أن تقوم شهرياً بمراجعة الكشف الخاص ببطاقة الائتمان لعمليات الشراء التي
تتم عبر شبكة الانترنت.
4. استعمل بطاقة ائتمانية واحدة فقط للشراء عبر الانترنت، واحرص على أن يكون
رصيد هذه البطاقة متناسباً مع قيمة مشترياتك عادة عبر الانترنت (لماذا)؟
 حتى يسهل عليك اكتشاف اي محاولة لاستعمال بطاقتك،

إجابة النشاط (6-4) مقارنة طرق الدفع ( ش2008)
النقد الإلكتروني الدفع بضمان طرف ثالث
الحاجة لبرمجيات خاصة المحفظة الالكترونية لا تحتاج برمجيات خاصة
مستوى الأمن عالي جدا عالي
طبيعة السلع التي يمكن شراؤها السلع القليلة السعر جميع أنواع السلع

ثالثأ: أثر التجارة الإلكترونية على العمل البنكي

س1: عرف البنك؟
البنك: هو مؤسسة مالية تنصب عملياتها الرئيسية على حشد الموارد المالية والنقود الفائضة عن حاجة الجمهور ورجال الأعمال والدولة بغرض توظيفها أو إقراضها للآخرين وفق أسس وقواعد معينة.

س2: مم يتكون الجهاز المصرفي؟
يتكون من عدد من البنوك تختلف باختلاف دورها وتخصصها ومنها
1.
2.

س3: ما هي أنواع البنوك؟
1. البنوك المركزية
2. المصارف التجارية ( مصاريف الودائع )

1- البنوك المركزية:

س4: أذكر وظائف ( خصائص ) البنك المركزي؟
1. الإشراف على النشاط المصرفي بشكل عام.
2. إصدار أوراق النقد ( banknote )
3. المحافظة على استقرار قيمة أوراق النقد
4. يعتبر بنك الحكومة، حيث يقوم بالخدمات المصرفية للحكومة
5. يشارك في رسم السياسات النقدية والمالية للحكومة
6. يعتبر بنك البنوك، حيث يحتفظ بحسابات المصارف لديه ويقوم بإجراء المقاصة يبنها.

ملاحظة: يعد البنك المركزي قلب الجهاز المصرفي.
2- المصارف التجارية:

س5: علل: تسمى المصارف التجارية بمصارف الودائع؟
لأن الودائع تمثل المصدر الأساسي لمواردها. حيث تقوم ب:
1. قبول أموال المودعين
2. منح التجار ورجال الأعمال والصناعة قروضاً قصيرة الأجل بضمانات مختلفة
س7: من الأمثلة على المصارف، المصارف التجارية. أذكر نوعين آخرين للمصارف؟
1. المصارف الإسلامية
2. المصارف الزراعية
3. المصارف الصناعية.

س8: أذكر أهم الخدمات المصرفية التي تقدمها المصارف التجارية لعملائها سواء اكانوا افراد أم مؤسسات وشركات؟
1.
2.
3.
4.
5.
س9: ما هو أثر التطور في تكنلوجيا المعلومات وتكنلوجيا التجارة الإلكترونية على الأعمال البنكية (المصارف التجارية ). (ص 2007 )
س9: وضح أثر التطور في تكنلوجيا المعلومات وتكنلوجيا التجارة الإلكترونية على العمل البنكي؟

1. دخول شركات ومؤسسات غير بنكية إلى سوق الخدمات البنكية والمالية.
• كما هو الحال مع شركات الدفع المالي عبر الإنترنت
• أدى ذلك إلى تهديد البنوك في أحد أهم الخدمات الأساسية التي تقدمها.

2. تقصير الفترة الزمنية اللازمة لتطوير خدمات جديدة مقارنة مع الوضع التقليدي
3. تغير في حاجات عملاء البنوك.
• خاصة فيما يتعلق بوقت وكيفية الحصول على الخدمة البنكية والمالية
• فالعميل يتوقع أن يحصل على الخدمة في أي وقت وفي أي مكان يستطيع
الوصول فيه إلى الإنترنت.

4. تقليل كلفة التشغيل في البنوك
• حيث تقل قيمة تنفيذ العملية البنكية في حال استخدام الصراف الآلي وتصل إلى
أدنى مستوياتها في حال الخدمة عن طريق الإنترنت مقارنة مع تكلفتها في
حال استخدام فرع من فروع البنك.

سؤال وزاري( ش2009): وضح كيف أدى التطور في تكنولوجيا التجارة الإلكترونية وتكنولوجيا المعلومات إلى تغير في حاجات عملاء البنك.
توفير الوقت والجهد والمال وتحريرهم من قيود الزمان والمكان

س10: علل: تبلغ تكلفة تنفيذ العمليات المصرفية 1.07 دولار، وتقل في حالة استخدام الصراف الآلي، وتصل أدنى إلى مستوياتها في حال الخدمة عن طريق الانترنت، كما هو موضح في الشكل ص 214؟
• الوفرة في كلفة الخدمة حيث أنها عائد تشاركي بين البنك والعميل.
• البنك الالكتروني يوفر في كلفة موجودات الوجود الفعلي للبنك ( المقر والموظفين والمصروفات والفروع وغيرها)

س11: علل: توسعت البنوك في تقديم خدماتها الإلكترونية وتنوعت قنوات الخدمات المصرفي
( ATM, EPOS ) بسبب تقليل كلفة التشغيل في البنوك.

س12: ما هو دور ( أثر) هذه القنوات ( ATM, EPOS ) على العملاء؟
1. حررت العملاء من قيود الزمان والمكان.
2. توفير الوقت والجهد على العملاء.

س13:علل: لماذا حررت البنوك الإلكترونية عملائها من قيود الزمان والمكان؟( ش2007 )
1. بسبب استخدام الإنترنت ( E-MOBILE ) ( الوسائل الحديثة )
2. بسبب مقدرة العميل الحصول على الخدمة في أي وقت وأي مكان ( ليل ونهار ) ( توفير الوقت والجهد ).

س14: علل: توجهت إدارة الكثير من البنوك نحو استخدام شبكة الإنترنت كوسيط للعمليات البنكية. // علل: ظهور البنوك الافتراضية ( الإلكترونية )
 لأنها أقل تكلفة من الفروع الحقيقية المبنية على الأرض.
 مما أدى إلى زيادة عدد العملاء وتنوع الخدمات المقدمة.

س15: أذكر الخدمات المالية التي تقدمها البنوك الإلكترونية ( الإفتراضية ) لعملائها؟(ش2007)
1. تحويل الأموال بين الحسابات.
2. دفع الفواتير إلكترونياً.
3. إنزال بيان حساب.
4. الحصول على أرصدة الحساب الجاري.

ملاحظة: إضافة إلى الخدمات المالية فإن هذه المواقع توفر خدمات دعائية لتسويق بعض الخدمات مثل:
 بطاقة التسوق عبر الإنترنت
 بطاقة الدفع الإلكتروني.
س16: عرف البنك الإلكتروني؟
البنك الالكتروني يشير الى النظام الذي يتيح للزبون الوصول الى حساباته او اية معلومات يريدها والحصول على مختلف الخدمات والمنتجات المصرفية من خلال شبكة معلومات يرتبط بها جهاز الحاسوب الخاص به او اية وسيلة اخرى .

س17: يمكن تقسيم مواقع البنوك الالكترونية على الانترنت حسب الخدمات التي توفرها الى مستويات ثلاثة اذكرها؟ ( ش2009)

1. موقع خدمات المعلومات.( information ): يقدم البنك معلومات حول برامجه وخدماته المصرفية ومنتجاته.
2. الموقع التفاعلي ( communicative ): يسمح البنك بنوع من الاتصال مع العملاء كالبريد الإلكتروني وتعبئة الطلبات والنماذج.
3. موقع خدمة الحركات المالية. ( transactional ):
• يسمح البنك لعملائة من الوصول إلى حساباتهم وإدارتها.
• يسمح لهم من إجراءات الحركات المالية مثل دفع الفواتير والتحويل بين حساباتهم. وإجراء الدفعات النقدية

رابعاً: تكنولوجيا الأعمال البنكية.
س1: على ماذا تعتمد الأعمال المصرفية القائمة على الإنترنت؟
تعتمد على بيئة الشبكات
س: ما هي الوسائل التي يتم الاتصال من خلالها بين أجزاء الشبكات في بيئة الأعمال البنكية؟
• الحواسيب الشخصية
• الهواتف
• بطاقة الشبكة المتضمنة في الحاسوب

س2: ما هي وسائل ربط أجهزة الشبكة بعضها ببعض؟
• خطوط الهاتف
• تكنلوجيا اللاسلكي.

س3: ما هي الفائدة من استخدام نظام الشبكات على الأعمال البنكية؟
تسهل التفاعل بين المصرف والمستهلك.

س4: ما المقصود ب ( Electronic Fund Transfer EFT )؟
( نقل الأموال بين البنوك إلكترونياً )
مصطلح عام يشير لأي عملية تحويل للأموال تتم من خلال وسائل الكترونية او اتصال او حواسيب او أشرطة مغناطيسية بهدف اعطاء التعليمات او الصلاحيات لمؤسسة مالية لايداع أو سحب الأرصدة من حساب ما.

س5: بماذا يرتبط المركز الرئيسي للبنك وباقي فروعه؟
• بشبكة تضمن سرعة تداول البيانات الخاصة بالعملاء واجراء التسويات اللازمة عليها
• الارتباط بالشبكات الالكترونية الخاصة بالبنوك والمؤسسات المالية الأخرى.

س6: ما الذي يساعد في سرعة تداول البيانات الخاصة بالعملاء وإجراء لتسوية اللازمة عليها؟
• ارتباط المركز الرئيسي للبنك وباقي فروعه بشبكة تضمن سرعة تداول البيانات الخاصة بالعملاء واجراء التسويات اللازمة عليها.
• بالاضافة الى الارتباط بالشبكات الالكترونية الخاصة بالبنوك والمؤسسات المالية الأخرى.

س7: اذكر أهم أنواع الشبكات المكونة لشبكة التحويل المالي الالكتروني( EFT ) التي ترتبط بها البنوك؟ (ش2008) على شكل جدول يذكر عمل كل شبكة.
1. شبكات أجهزة الصراف الآلي( ATM)
2. شبكات نقاط البيع
3. شبكات المقاصة الآلية
4. شبكة SWIFT

1. شبكات الصراف الآلي.

س8: ما هي الجهات التي ترتبط بشبكة أجهزة الصراف الآلي؟
• أجهزة الصراف الآلي
• البنوك
• مالكي أجهزة الصراف الآلي والتجار

س9: ما هي أماكن تواجد أجهزة الصراف الآلي؟
1. داخل البنوك وخارجها
2. صالات السفر والوصول في المطارات
3. المجمعات التجارية
س10: ما هي الفوائد ( ميزات ) من استخدام أجهزة الصراف الآلي؟
1. إتاحة القدرة للعملاء من مباشرة النشاطات المصرفية على مدار 24 ساعة.
2. يمكن للعميل سحب المبلغ من أي جهاز صراف آلي تابع لبنك آخر مقابل عمولة
3. بعض أجهزة الصراف الآلي تمكن العميل من السحب من دوا آخرى.

س11: علل: يمكن للعميل سحب المبلغ من أي جهاز صراف آلي تابع لبنك آخر؟
بسبب تشارك البنوك في شبكة واحدة.

س12: متى يمكن للعميل استخدام الصراف الآلي للسحب من بنوك دول أخرى؟
إذا كان العميل يحمل بطاقة الفيزا والماستركارد، بحيث يكون البنك عضوٌ في شبكة الفيزا العالمية.

2. شبكة نقاط البيع.( EPOS)

س13: وضح عمل شبكة نقاط البيع؟
• ترتبط أجهزة نقاط البيع بشبكة خاصة مرتبطة بالبنوك.
• يتم من خلال هذه الأجهزة التحقق من صحة المعلومات التي يعطيها حامل البطاقة.
• يتم أيضاً التحقق من صحة البيانات التي يعطيها التاجر.
• يتم تحصيل المبلغ لاحقاً لإيداعه في حساب التاجر وسحبه من حساب حامل البطاقة.

س14: ما الفائدة من ارتباط أجهزة نقاط البيع بشبكة خاصة مرتبطة بالبنوك؟
• يتم من خلال هذه الأجهزة التحقق من صحة المعلومات التي يعطيها حامل البطاقة.
• يتم أيضاً التحقق من صحة البيانات التي يعطيها التاجر.

3. شبكة المقاصة الآلية.( ACH)

س15: ما المقصود بغرفة المقاصة؟
غرفة خاصة يلتقي فيها مندوبو البنوك العامة في الدول لتبادل الشيكات المسحوبة من كل منهم، حيث تمر الشيكات جميعها التي يصدرها التجار والأفراد من خلال هذه الغرفة.

س16: وضح آلية عمل تسوية الشيكات بطريقة يدوية؟ / وضح آلية عمل المقاصة اليدوية؟
• إيداع الشيكات : كانت الشيكات تودع بواسطة المستفيدين فيها لدى بنوكهم المختلفة.
• يقوم كل بنك بتجميع الشيكات المسحوبة على البنوك الأخرى كل مجموعة على حدة.
• يجتمع مندوبو البنوك في غرفة المقاصة لتبادل الشيكات المسحوبة على كل منهم
• ومن ثم تحسب الارصدة وتتم التسوية النهائية بين البنوك.
• يوزع كل بنك الشيكات المستحقة لعملائه حسب الفرع.
س18: ما هي أهم مشاكل وسلبيات تسوية الشيكات بالمقاصة اليدوية؟
1. هذه الطريقة كانت خاضعة للأخطاء
2. كما أن التأخر في عملية التسوية يؤثر على الاقتصاديين.
3. الحجم اليومي المتزايد للشيكات.
4. عملية المقاصة التي تتم على هذا النحو تستغرق في العادة ثلاثة أيام.

س19: ما هي آلية تسوية الشيكات بين البنوك بالمقاصة الآلية؟
1. يتم ترميز الشيكات التي يستعملها العملاء، وذلك بتضمين بيانات شفرية أسفل الشيك على خط من الحبر الممغنط تتضمن: ( أجزاء الحبر الممغنط )
 رقم الشيك،
 ورقم فرع البنك المسحوب عليه الشيك
 ورقم حساب العميل

2. تتم قراءة البيانات على الشيك آلياً من خلال جهاز خاص، وترسل الكترونيا الى البنك المركزي ومنه الى البنك المصدر للشيك للمصادقة الفنية والمالية على صرف الشيك.
3. ثم تعود الاجابة الكترونيا بالموافقة او الرفض على صرف الشيك.

ملاحظة:يطلق على الخط المشفر Magnetic Ink Character recognition (MICR).

4. شبكة سويفت(شبكة الهيئة العالمية للاتصالات المصرفي والمالية)

س20: ما الغرض التي أنشأت من أجله (سويفت) (SWIFT) وفي اي سنة؟
أنشئت (سويفت) سنة 1973 وبغرض أتمتة التيليكس.

س21: ما هي الفائدة الاساسية من شبكة سويفت؟
1. غدت شركة سوفت البنية الاساسية المعتمدة في تبادل الرسائل المصرفية والمالية
2. ومرجعاً ثابتاً في مجال توحيد المعايير المعتمدة من قبل المجموعة المالية والدولية.

س22: أين يقع المقر الرئيسي لشركة سوفت؟
في بروكسل.

س23: ما هي مهمة شركة سوفت؟
نقل الأوامر ( التعليمات ) من بنك لآخر بسرعة فائقة عن طريق خطوط اتصال مستأجرة.

ملاحظة:
1. تدار من قبل 239 بنكا من أوروبا والولايات المتحدة وكندا.
2. مركزها الرئيسي في بروكسل
3. تقتصر عضوية شركة سوفت على البنوك
4. وهي مؤسسة لا تهدف إلى الربح
5. عدد أعضائها 4000 بنك ومؤسسة مالية
6. مؤسسة مالية تنتمي إلى أكثر من 90 دولة.

 مقارنة بيت البنك العادي والبنك الإلكتروني:
البنك التقليدي البنك الإلكتروني
1 يؤثر سلبا على البيئة فيحتاج الشخص لتشغيل السيارة وبالتالي زيادة التلوث في الجو. لا يؤثر على البيئة
2 المستخدم يتعرض للضوضاء و الازدحام مما قد يؤثر عليه نفسيا وصحيا. قد تؤثر عليه الأشعة ممن الجهاز وتضر عينيه ويجب أن يأخذ احتياطات للسلامة
3 تحتاج لمبنى سواء غرف إضافية لانتظار العملاء ، حراس موظفين جهاز حاسوب –اتصال بالإنترنت – اشتراك في هذه الخدمة مع البنك.
4 وقت الخدمة محدد بساعات الدوام و التي غالبا ما تتعارض مع أوقات الأشخاص 24 ساعة طيلة ايام الاسبوع

خامساً: إنجاح الأعمال البنكية.

 من القضايا الملحة في مجال بنوك الإنترنت:
1. امتلاك إدارات هذه البنوك الرؤية والابتكار.
2. القدرة على تطويع تكنولوجيا الانترنت والتجارة الالكترونية لتقديم خدمات بنكية ومالية الكترونية مباشرة ذات جودة عالية ولائمة للعملاء، تلبي حاجاتهم المتغيرة.
س2: عدد الجوانب التي يجب مراعاتها لإنجاح الأعمال البنكية وضمان ميزة تنافسية؟(ص2007)
1. تمييز الخدمات والمنتجات التي تقدمها.
2. تبنّي المفهوم الحديث للتسويق المصرفي. 3. الاهتمام بالحماية وأمن المعلومات
4. توفير الدعم الداخلي لأنظمة بنك الإنترنت. 4. مكاملة خدمات الهاتف مع الإنترنت
1. تمييز الخدمات والمنتجات التي تقدمها.

س: علل: يجب على البنك الإلكتروني أن يهتم بالتميز عن البنوك الأخرى لجذب العملاء والمحافظة عليهم.
بسبب وجود بنوك منافسة على الإنترنت. إذ لا يعني وجود البنك على الإنترنت أنه سيجذب العملاء

س3: كيف يمكن للبنك أن يتميز في تقديم الخدمات والمنتجات عن البنوك الأخرى لجذب العملاء والمحافظة عليهم؟
س3: ما هي الأمور التي يجب أن يراعيها البنك الإلكتروني لكي يتميز في تقديم الخدمات والمنتجات عن البنوك الأخرى لجذب العملاء والمحافظة عليهم؟

1. المشاركة مع شركات البرمجيات والتحالف معها.
2. ابتكار وتطوير منتجات وخدمات بنكية إلكترونية مباشرة.
3. تحسين مزايا ومواصفات الخدمات والمنتجات وتطويرها للمحافظة على العملاء.

2. تبنّي المفهوم الحديث للتسويق المصرفي.

 لم تعد البنوك بحاجة إلى موظفين تقليديين، بل إلى بائعين محترفين للخدمات
المصرفية.
س4: تبرز الحاجة إلى تحول البنك إلى كيان تسويقي يركز على رغبات الزبائن وكسب رضاهم عن الخدمات المقدمة، وهذا يستلزم عدة أمور. أذكرها؟
س4: ما هي المستلزمات التي يجب أن يراعيها البنك لتبني المفهوم الحديث للتسويق المصرفي؟

• استخدام أدوات التكنولوجيا الحديثة في نشر أدوات التسويق المصرفي حول العالم،
 مثل استخدام شبكة الانترنت في الدعاية والإعلان عن البنك.
• تهيئة بيئة مصرفية مناسبة للعملاء تمكن البنك من الاحتفاظ بهم من خلال الاهتمام بتحسين الانطباع المصرفي.
• تطوير بحوث السوق، وجمع تطورات السوق واتجاهاته وفحصها وتحليلها.
• مراقبة المعلومات التي تتضمن قياس انطباعات العملاء عن مزيج الخدمات المقدمة، ومدى تقبلهم لها ورضاهم عنها، وتحديد الأوجه الإيجابية والسلبية التي يتعين الاستفادة منها
3. توفير الدعم الداخلي لأنظمة بنك الإنترنت.

س5: كيف يمكن للبنك من ضمان تحقيق الاستفادة القصوى من التكنلوجيا ؟
إعادة تصميم مراحل تقديم الخدمات المصرفية.(كيف) وذلك بتقليل المدة الزمنية والخطوات والمستندات اللازمة للحصول على الخدمة.

س6: علل: يجب على البنك إعادة تصميم مراحل تقديم الخدمات المصرفية؟
لضمان تحقيق الاستفادة القصوى من التكنلوجيا. وذلك بتقليل المدة الزمنية والخطوات والمستندات اللازمة للحصول على الخدمة.

س7: ما هي أهم متطلبات نجاح الخدمات الإلكترونية؟
1. توافر أنظمة حاسب سواء ( hardware ) و ( software ) قادرة على التكيف مع المنتجات الجديدة والتعمل معها.
2. إمكانية الاستفادة من الدعم الفني الخارجي في مجال التدريب.
س8: كيف يمكن توفير الدعم الداخلي لأنظمة بنك الانترنت؟
‌أ) استخدام التحقق من هوية المستخدمين للموقع باستخدام اسم المستخدم وكلمة المرور.
‌ب) التأكد من صلاحيات استخدامهم للخدمات البنكية باستخدام كلمة مرور اضافية لبعض الخدمات.
‌ج) استخدام التشفير بالمفتاح العام والخاص لحماية البيانات المتراسلة.
‌د) الاهتمام بالحماية المادية للشبكة الداخلية للبنك ، بتطبيق سياسة أمنية صارمة واستخدام حواجز العبور(Firewall) كما تعلمت في الوحدة السابقة.

4. مكالمة خدمات الهاتف مع الإنترنت.

 تقدم البنوك الخدمات البنكية عبر الهاتف من خلال مراكز الاتصال.

س9: مع انتشار الإنترنت تبنت كثير من البنوك برامج مكاملة مراكز الاتصال مع الخدمات عبر الإنترنت. وضح ذلك؟
س9: وضح المقصود بمكاملة خدمات الهاتف مع الإنترنت؟
تسهيل انتقال العميل من الإنترنت إلى موظف مركز الاتصال للحصول على الخدمة المطلوبة، مع انتقال نماذج الإنترنت التي أنهى العميل تعبئتها، دون الحاجة لبدء العملية من الصفر.
 ملاحظة: هذه الخدمة متوفرة سواء بالتحدث مع الموظف أو من خلال الرد الآلي.

سؤال نهائي: ضع إشارة صح أمام العبارة الصحيحة وإشارة خطأ أمام العبارة الخاطئة.
1. الشيكات المالية أمر مكتوب لحاملها لدفع مبلغ محدد من البنك المسحوب عليه ولها تأييد قانوني كامل
2. تسمح بطاقة الدين لحاملها من إتمام عملية الشراء إذا قل الرصيد عن قيمة الفاتورة
3. تجمتع البنوك الأردنية مرتين كل أسبوع لتسوية أرصدة البنوك يدوياً
4. تستخدم الشيكات الإلكترونية للدفعات المالية الصغيرة نسبياً خوفاً من سرقتها من قبل المتسللين عبر الإنترنت
5. المصارف التجارية تعد قلب الجهاز المصرفي فهو يعمل على المحافظة على استقرار قيمة أوراق النقد
6. يعد الدفع بواسطة الشيكات الوسيلة الأكثر شيوعاً من وسائل الدفع التقليدي
7. يعد نموذج B-C من أكثر نماذج التجارة الإلكترونية انتشاراً
8. تعد مواقع المزادات من أشهر مواقع التجارة من نوع C-C
9. تمكن بعض أجهزة الصراف الآلي العميل من السحب من دول أخرى
10. للحصول على بطاقة الإتمان فإنه يلزم وجود حساب للعميل لدى مصدر البطاقة
11. البطاقة الإلكترونية تعتبر إحدى وسائل الدفع الإلكتروني في C-C (ش2008)
12. المصارف التجارية تدعى بمصارف الودائع كونها تمثل المصدر الأساسي لمواردها
(ش2008)
13. البنوك الافتراضية إحدى فروع البنوك التجارية الوهمية تم إنشاؤها للتعامل مع شبكة
الإنترنت (ش2008)
السؤال 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13
الإجابة ص خ ص خ خ خ خ ص ص خ خ ص خ

تصنيف وسطاء الفوركس 2020:
  • EvoTrade
    ☆☆☆☆☆
    ★★★★★
    EvoTrade

    الرائد في سوق الخيارات الثنائية!

  • FinMaxFX
    FinMaxFX

    أفضل وسيط فوركس لعام 2020!
    الخيار الأمثل للمبتدئين!
    تدريب مجاني!
    حساب تجريبي مجاني!
    مكافأة على التسجيل!

Like this post? Please share to your friends:
أرباح فوركس
Leave a Reply

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: